Betriebshaftpflichtversicherung
Die wichtigste Versicherung, die ein Unternehmen haben kann, und die mit den meisten unbemerkten Lücken. Hier steht, worauf es in den Bedingungen tatsächlich ankommt.
Warum sie für jeden Betrieb existenziell ist
Wer einem anderen schuldhaft einen Schaden zufügt, muss ihn ersetzen. Diese Pflicht steht im Bürgerlichen Gesetzbuch und sie hat eine Eigenschaft, die viele unterschätzen: Sie ist der Höhe nach unbegrenzt.
Es gibt keine Obergrenze, die sich an Ihrer Betriebsgröße orientiert. Ein Handwerksbetrieb mit acht Mitarbeitern kann für einen Schaden haften, der ein Vielfaches seines Jahresumsatzes beträgt. Bei Personenschäden mit dauerhaften Folgen entstehen Renten- und Behandlungskosten, die über Jahrzehnte laufen.
Die Betriebshaftpflicht übernimmt zwei Aufgaben: Sie zahlt berechtigte Ansprüche, und sie wehrt unberechtigte ab. Der zweite Teil wird oft übersehen, ist aber mindestens genauso wertvoll. Wer zu Unrecht in Anspruch genommen wird, trägt sonst die Kosten der Verteidigung selbst.
Was typischerweise gedeckt ist
- Personenschäden. Jemand verletzt sich auf Ihrem Gelände, durch Ihre Mitarbeiter oder durch Ihre Arbeit.
- Sachschäden. Sie beschädigen fremdes Eigentum, sei es beim Kunden, beim Nachbarn oder unterwegs.
- Vermögensschäden aus Personen- oder Sachschaden. Der Kunde kann nicht produzieren, weil Sie etwas beschädigt haben.
- Abwehr unberechtigter Ansprüche, einschließlich der Kosten für Anwälte und Gutachter.
Klingt umfassend. Der Teufel steckt in den Erweiterungen, und genau die entscheiden im Ernstfall.
- Arbeiten an oder mit fremdem Eigentum
- Publikumsverkehr auf dem eigenen Gelände
- Montage und Service beim Kunden
- Einsatz von Subunternehmern
- Umgang mit Wasser, Feuer oder Chemikalien
- Beratungsleistungen mit wirtschaftlichen Folgen
Tätigkeitsschäden: der Ausschluss, den kaum jemand kennt
Wenn Sie nur einen Abschnitt auf dieser Seite lesen, dann diesen. Er betrifft jeden Betrieb, der an fremden Sachen arbeitet.
Nach den Allgemeinen Haftpflichtbedingungen sind Schäden an Sachen, an denen Sie arbeiten, vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Das ist kein Versehen, sondern die Grundregel.
Erst durch den Einschluss der Besonderen Bedingungen für Gewerbebetriebe gelten diese sogenannten Tätigkeits- oder Bearbeitungsschäden wieder als mitversichert. Wenn dieser Einschluss fehlt, zahlt niemand.
Was darunter fällt
Schäden an fremden Sachen, die im Rahmen Ihrer gewerblichen Tätigkeit an genau diesen Sachen entstehen. Und zwar auch an direkt angrenzenden Gegenständen.
- Ein Installateur beschädigt beim Einbau einer Dusche die Fliesen daneben
- Ein Elektriker installiert ein vom Kunden gekauftes Gerät und beschädigt es dabei
- Ein Handwerker repariert eine Waschmaschine und beschädigt das Waschbecken
- Ein Gebäudereiniger verwendet ein falsches Mittel und ruiniert den Teppichboden im ganzen Objekt
- Ein IT-Dienstleister löscht bei Wartungsarbeiten wichtige Daten und legt den Betrieb still
Diese Fälle passieren täglich. Für einen Handwerksbetrieb sind sie die wahrscheinlichste Schadenart überhaupt, deutlich wahrscheinlicher als ein Personenschaden.
Und dann kommt das Sublimit
Selbst wenn Tätigkeitsschäden eingeschlossen sind, gilt für sie meist eine eigene, niedrigere Höchstentschädigung. Üblich ist eine Million Euro, während die Hauptdeckungssumme bei drei, fünf oder zehn Millionen liegt.
Bei größeren Objekten reicht das nicht. Wer in einem Bürogebäude arbeitet und dort einen Wasserschaden über mehrere Etagen verursacht, liegt schnell darüber.
Einzelne Versicherer verzichten auf das Sublimit und versichern Tätigkeitsschäden bis zur vollen Deckungssumme. Das ist verhandelbar und gehört zu den Punkten, bei denen sich eine Ausschreibung tatsächlich auszahlt.
- Sind Tätigkeits- und Bearbeitungsschäden überhaupt eingeschlossen?
- Wenn ja: Gilt ein Sublimit, und wie hoch ist es?
- Sind alle Mitarbeiter und eingesetzten Subunternehmer davon erfasst?
- Mietsachschäden an angemieteten Räumen
- Schlüsselverlust, besonders bei Schließanlagen teuer
- Be- und Entladeschäden
- Schäden durch Arbeitsmaschinen
- Echte Vermögensschäden
Die Betriebsbeschreibung ist Ihre Deckungsgrenze
Versichert sind nur die Tätigkeiten, die im Vertrag ausdrücklich vereinbart sind. Was nicht in der Betriebsbeschreibung steht, ist im Zweifel nicht gedeckt.
Das wird zum Problem, wenn sich ein Betrieb weiterentwickelt. Ein Elektriker, der zusätzlich Photovoltaikanlagen montiert. Ein Tischler, der Küchen einbaut. Ein Händler, der anfängt zu montieren. Ein Dienstleister, der plötzlich berät.
Solche Erweiterungen passieren schleichend, oft ohne bewusste Entscheidung. Gemeldet wird selten. Und im Schadenfall stellt sich heraus, dass genau diese Tätigkeit nie versichert war.
- Alle Gewerke und Tätigkeiten, die tatsächlich ausgeführt werden
- Montage und Service beim Kunden
- Beratungsleistungen
- Handel mit Waren, auch als Nebengeschäft
- Auslandstätigkeit und Auslandslieferungen
- Zusätzliche Standorte und angemietete Flächen
Die häufigsten Deckungslücken
Wenn wir einen bestehenden Vertrag übernehmen, wiederholen sich diese Befunde.
Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?
Diese Frage bekommen wir häufiger als jede andere, und die ehrliche Antwort lautet: höher, als die meisten denken.
Der Grund liegt in der Struktur des Risikos. Die allermeisten Schäden bleiben im vierstelligen oder niedrigen fünfstelligen Bereich. Für diese Fälle spielt die Deckungssumme keine Rolle. Sie wird nur in dem einen Fall relevant, der Ihren Betrieb kosten kann.
Genau deshalb ist es unwirtschaftlich, an dieser Stelle zu sparen. Der Unterschied zwischen drei und zehn Millionen Deckungssumme ist im Beitrag deutlich geringer, als die meisten vermuten, weil Großschäden selten sind.
Grobe Orientierung
- Summen unter drei Millionen Euro sind für gewerbliche Risiken in aller Regel unzureichend
- Für Betriebe mit überwiegend privaten oder kleingewerblichen Kunden werden häufig mindestens fünf Millionen empfohlen
- Wer für Kommunen, größere Mittelständler oder die Industrie arbeitet, braucht deutlich mehr
- Für Tätigkeitsschäden sollte das Sublimit mindestens im hohen sechsstelligen Bereich liegen, besser bei einer Million oder darüber
Das sind Anhaltspunkte, keine Regeln. Was für Ihren Betrieb angemessen ist, hängt davon ab, wo Sie arbeiten, mit welchen Werten Sie umgehen und was Ihre Auftraggeber verlangen.
Wo wir über den Marktstandard hinausgehen
Bei der Betriebshaftpflicht entscheidet nicht der Beitrag, sondern das Klauselwerk. Genau hier arbeiten wir.
Was Unternehmer dazu fragen
Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Der Beitrag hängt von Branche, Umsatz, Mitarbeiterzahl, Tätigkeiten, Deckungssumme, Selbstbehalt und Schadenhistorie ab. Zwischen zwei Betrieben derselben Größe kann ein Vielfaches liegen, weil die Tätigkeit den Unterschied macht.
Wichtiger als der Beitrag ist, was Sie dafür bekommen. Eine günstige Police ohne Tätigkeitsschäden ist für einen Handwerksbetrieb praktisch wertlos, auch wenn sie ein Drittel weniger kostet.
Sind Tätigkeitsschäden automatisch mitversichert?
Nein. Nach den Allgemeinen Haftpflichtbedingungen sind sie ausgeschlossen. Sie gelten erst dann wieder als mitversichert, wenn die Besonderen Bedingungen für Gewerbebetriebe eingeschlossen sind oder eine entsprechende Klausel vereinbart wurde.
Und selbst dann gilt meist ein Sublimit, also eine niedrigere Höchstentschädigung als die Hauptdeckungssumme. Beides sollten Sie in Ihrer Police nachsehen oder von uns prüfen lassen.
Was ist der Unterschied zur Berufshaftpflicht?
Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden aus dem Betrieb ab. Die Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht deckt reine Vermögensschäden aus fehlerhafter beruflicher Leistung, also ohne dass etwas kaputtgeht oder jemand verletzt wird.
Für beratende Berufe wie Steuerberater, Anwälte, Ingenieure oder Architekten ist die Vermögensschadenhaftpflicht die zentrale Sparte, teilweise gesetzlich vorgeschrieben. Viele Betriebe brauchen beides.
Sind unsere Subunternehmer mitversichert?
Nicht automatisch, und die Regelungen unterscheiden sich erheblich. Manche Verträge schließen Nachunternehmer ein, andere nehmen sie ausdrücklich aus, wieder andere behalten sich den Regress vor.
Grundsätzlich sollte jeder Subunternehmer eine eigene Betriebshaftpflicht mit ausreichender Deckungssumme haben, und Sie sollten sich das nachweisen lassen. Wie das in Ihrem Vertrag geregelt ist, prüfen wir mit.
Gilt der Schutz auch im Ausland?
Nicht automatisch. Der räumliche Geltungsbereich steht in den Bedingungen. Innerhalb Europas ist Deckung häufig enthalten, weltweit oft nur eingeschränkt, und für die USA und Kanada gelten in aller Regel gesonderte Regelungen.
Wichtig auch für Händler und Hersteller: Wenn Ihre Produkte ins Ausland gelangen, kann dort Haftung entstehen, auch ohne dass Sie selbst dort tätig sind.
Was passiert, wenn wir eine Tätigkeit nicht gemeldet haben?
Im günstigen Fall nichts, weil die Betriebsbeschreibung breit genug formuliert ist. Im ungünstigen Fall ist der Schaden aus dieser Tätigkeit nicht gedeckt, und zusätzlich kann eine Anzeigepflichtverletzung im Raum stehen.
Der Rat ist deshalb einfach: Melden Sie Veränderungen, auch kleine. Es kostet ein Telefonat und schließt eine Lücke, die im Ernstfall existenzbedrohend ist. Bei uns läuft diese Prüfung zusätzlich einmal jährlich automatisch mit.
Reicht eine Betriebshaftpflicht allein aus?
Für viele Betriebe nicht. Wer Produkte herstellt oder in Verkehr bringt, braucht zusätzlich eine Produkthaftpflicht mit Rückrufdeckung. Wer mit wassergefährdenden Stoffen umgeht oder Anlagen betreibt, braucht eine Umwelthaftpflicht.
Wer berät, braucht eine Vermögensschadenhaftpflicht. Und Geschäftsführer haften persönlich, dafür gibt es die D&O. Welche Kombination für Sie passt, klären wir im Erstgespräch.