Was kostet eine Cyberversicherung?
Bei Cyber ist der Beitrag die zweite Frage. Die erste lautet, ob Sie überhaupt ein Angebot bekommen. Der Markt hat die Anforderungen deutlich verschärft.
Womit Sie ungefähr rechnen können
Wie bei jeder Sparte gilt: Eine Zahl ohne Kenntnis des Betriebs ist wenig wert. Als grobe Orientierung, was wir im Markt sehen:
- Kleine Betriebe mit überschaubarer IT und geringem Umsatz: niedriger bis mittlerer vierstelliger Bereich im Jahr
- Mittelständische Betriebe mit eigener Serverlandschaft: mittlerer bis hoher vierstelliger Bereich
- Betriebe mit sensiblen Daten oder hoher Abhängigkeit von der IT: darüber, teils deutlich
Diese Spannen bewegen sich schneller als in anderen Sparten. Der Cybermarkt hat in den letzten Jahren mehrere Korrekturen erlebt, und was vor drei Jahren galt, gilt heute nicht mehr.
Was den Beitrag bestimmt
Der Umsatz ist meist die Berechnungsgrundlage.
Die Branche. Wer mit Gesundheitsdaten arbeitet oder in einer Lieferkette hängt, wird anders bewertet als ein Handwerksbetrieb mit einem Büroserver.
Die Abhängigkeit von der IT. Ein Betrieb, der ohne Systeme keinen Tag arbeiten kann, hat ein anderes Unterbrechungsrisiko als einer, der zur Not auf Papier ausweicht.
Die Deckungssumme und die vereinbarte Wartezeit bei der Betriebsunterbrechung.
Und der wichtigste Punkt: Ihre IT-Sicherheit. Sie bestimmt nicht nur den Beitrag, sondern ob überhaupt gezeichnet wird.
- Mehrfaktor-Anmeldung, besonders bei Fernzugriff
- Getrennte Sicherungen, die nicht dauerhaft am Netz hängen
- Getestete Wiederherstellung, nicht nur vorhandene Sicherungen
- Zeitnahe Aktualisierung von Systemen
- Aktueller Schutz auf allen Endgeräten
- Getrennte Administratorkonten
- Regelungen für Zahlungsfreigaben
Warum der Preis hier weniger sagt als anderswo
Bei einer Betriebshaftpflicht können zwei Angebote zum gleichen Beitrag unterschiedlich viel leisten. Bei Cyber ist der Unterschied noch größer, weil die Deckungen sehr verschieden aufgebaut sind.
Worauf es tatsächlich ankommt
Die Soforthilfe. Gute Policen stellen im Ernstfall innerhalb von Stunden Forensiker und Krisenberater. Das ist im Schadenfall mehr wert als eine höhere Summe, weil die ersten Stunden über den Verlauf entscheiden.
Die Betriebsunterbrechung. Ab welcher Ausfalldauer wird geleistet? Manche Verträge setzen zwölf oder vierundzwanzig Stunden voraus. Bei einem Ausfall, der nach acht Stunden behoben ist, greift dann nichts.
Die Haftungsseite. Wenn Daten Ihrer Kunden abfließen, entstehen Ansprüche. Eine reine Eigenschadendeckung hilft dabei nicht.
Und die Frage nach dem Verschulden. Manche Verträge kürzen oder verweigern, wenn Sicherheitsanforderungen nicht eingehalten wurden. Was dort steht, sollten Sie wissen, bevor Sie unterschreiben.
Wo Sie tatsächlich sparen können
Nicht an der Summe und nicht an der Soforthilfe. Sondern an zwei anderen Stellen.
Über die IT-Sicherheit. Wer die geforderten Maßnahmen umsetzt, zahlt spürbar weniger. Und der Nutzen liegt nicht nur im Beitrag: Die meisten Angriffe scheitern an genau diesen Grundlagen.
Über den Selbstbehalt. Wenn Sie kleinere Vorfälle selbst tragen können, senkt das den Beitrag. Bei Cyber ist das aber vorsichtig zu bewerten, weil auch ein kleiner Vorfall schnell externe Hilfe braucht.
- Jahresumsatz
- Zahl der Mitarbeitenden und der Arbeitsplätze
- Welche Systeme im Einsatz sind, eigene Server oder Cloud
- Wer die IT betreut, intern oder extern
- Wie gesichert wird und ob die Wiederherstellung getestet ist
- Ob Fernzugriff besteht und wie er abgesichert ist
- Welche Daten Sie verarbeiten
- Frühere Vorfälle
Was Betriebe zum Beitrag fragen
Warum ist Cyber teurer geworden?
Weil die Schäden zugenommen haben, in Zahl und in Höhe. Versicherer haben in diesem Bereich über Jahre mehr gezahlt als eingenommen und die Kalkulation angepasst.
Gleichzeitig sind die Anforderungen gestiegen. Was früher ein Fragebogen mit zehn Punkten war, ist heute eine umfangreiche Prüfung, und mehrere Punkte sind Voraussetzung statt Bewertungsmerkmal.
Wir bekommen kein Angebot. Woran liegt das?
Meist an Punkten, die als Mindestanforderung gelten. Am häufigsten sind es fehlende Mehrfaktor-Anmeldung beim Fernzugriff und Sicherungen, die dauerhaft am Netz hängen.
Die gute Nachricht: Beides lässt sich mit überschaubarem Aufwand ändern, und danach sieht die Lage anders aus. Wir sagen Ihnen, welche Punkte im Weg stehen, damit Sie gezielt nacharbeiten können.
Lohnt sich das für einen kleinen Betrieb?
Es hängt weniger an der Größe als an der Abhängigkeit. Ein Zehnpersonenbetrieb, dessen Fertigung, Abrechnung und Kundenkontakt über die Systeme läuft, steht bei einem Ausfall genauso still wie ein größerer.
Die nüchterne Frage: Wie lange können Sie ohne IT arbeiten, und was kostet Sie jeder Tag? Wenn die Antwort unbequem ist, ist die Frage beantwortet.
Was ist wichtiger, die Summe oder die Soforthilfe?
Bei kleineren und mittleren Betrieben in aller Regel die Soforthilfe. Die ersten Stunden nach einem Angriff entscheiden darüber, wie groß der Schaden wird.
Wer schnell Forensiker und Krisenberater zur Verfügung hat, begrenzt den Vorfall. Wer erst suchen muss, verliert Zeit, in der sich der Angreifer weiter ausbreitet. Deshalb ist das Netzwerk hinter der Police oft mehr wert als eine höhere Deckungssumme.
Kürzt der Versicherer, wenn wir etwas nicht umgesetzt haben?
Das hängt von den Bedingungen ab und ist einer der wichtigsten Punkte beim Vergleich. Manche Verträge enthalten Obliegenheiten, deren Verletzung die Leistung kürzen oder ausschließen kann.
Prüfen Sie, was genau verlangt wird und wie streng formuliert ist. Eine Police, die Sicherheitsmaßnahmen als Obliegenheit ausgestaltet, ist etwas anderes als eine, die sie nur der Kalkulation zugrunde legt.
Erfüllen Sie die Mindestanforderungen?
Wir gehen den Fragebogen mit Ihnen durch, bevor wir anfragen. Kostenlos und unverbindlich.