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Wann Sie mit uns sprechen sollten

Bei fast allen Anlässen gilt dasselbe: Vorher ist alles möglich, nachher nur noch wenig. Hier steht, welche Situationen das sind und wie eilig es jeweils ist.

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Warum der Zeitpunkt so viel entscheidet

Versicherungsverträge beschreiben einen Zustand: Ihren Betrieb, so wie er bei Vertragsschluss war. Was Sie tun, wo Sie es tun, mit welchen Werten und welchen Risiken.

Ändert sich dieser Zustand, ändert sich die Grundlage des Vertrags. Und dafür gibt es zwei Regeln, die im Alltag selten präsent sind.

Die Anzeigepflicht

Sie sind verpflichtet, Umstände anzuzeigen, die für die Übernahme des Risikos erheblich sind. Das gilt beim Abschluss und bei späteren Veränderungen.

Wer eine neue Tätigkeit aufnimmt, einen Standort dazunimmt oder eine Anlage in Betrieb nimmt, verändert das versicherte Risiko. Ohne Meldung kann daraus im Schadenfall eine Leistungskürzung werden, und zwar unabhängig davon, ob die Veränderung den Schaden verursacht hat.

Und die Gestaltungsfreiheit

Der praktisch wichtigere Punkt. Vor einem Ereignis lässt sich verhandeln, danach nicht mehr.

Bevor die Maschine geliefert wird, können wir Transport und Montage regeln. Danach können wir nur noch feststellen, wer haftet. Bevor Sie die Halle mieten, können wir den Standort bewerten. Danach zahlen Sie, was er kostet.

Deshalb ist ein Anruf vorher fast immer die günstigere Variante, auch wenn er sich nach zusätzlicher Arbeit anfühlt.

Die Faustregel Melden Sie alles, was Sie einem neuen Geschäftspartner über Ihren Betrieb erzählen würden. Wenn es wichtig genug ist, um es zu erwähnen, ist es wichtig genug für Ihre Verträge. Im Zweifel gilt: lieber einmal zu viel anrufen. Eine Meldung, die sich als unnötig herausstellt, kostet fünf Minuten. Eine unterlassene kann im Schadenfall sechsstellig werden. Und Sie müssen nicht wissen, ob etwas relevant ist. Das ist unsere Aufgabe. Sagen Sie uns, was sich ändert, den Rest sortieren wir.
Gruppe 1

Jetzt sofort: Hier laufen bereits Fristen

In diesen Situationen ist Zeit der entscheidende Faktor. Rufen Sie an, bevor Sie weiterlesen.

Ein Schaden ist passiert Meldefristen laufen ab dem Ereignis. Und die ersten Angaben prägen die Regulierung. Der Versicherer lehnt ab Widerspruchsfristen sind kurz. Nicht abwarten, prüfen lassen. Cyberangriff Die ersten Stunden entscheiden. Auch über Meldepflichten beim Datenschutz. Jemand fordert Geld von Ihnen Kein Anerkenntnis abgeben, bevor der Versicherer geprüft hat. Der Versicherer hat gekündigt Stellen Sie keine Anträge auf eigene Faust. Ablehnungen belasten Ihre Ausgangslage. Ein Mitarbeiter ist verletzt Meldepflichten an die Berufsgenossenschaft, mit Fristen.
Gruppe 2

Vorher, nicht nachher

Hier besteht Gestaltungsspielraum, aber nur bis zu einem bestimmten Punkt. Danach lässt sich das Ergebnis nur noch verwalten.

Sie investieren in eine Maschine Transport, Montage und Summen müssen vor der Lieferung geregelt sein. Sie bauen Bauleistung, Bauherrenhaftung und die Phase, in der Sie schon nutzen. Sie ziehen um Der Standort wird neu bewertet. Klären Sie das, bevor Sie unterschreiben. Sie eröffnen einen zweiten Standort Nicht automatisch mitversichert, auch nicht bei gleicher Tätigkeit. Sie liefern erstmals ins Ausland Räumlicher Geltungsbereich und Non-admitted-Problematik. Sie haben einen Großauftrag Höhere Summen, geforderte Nachweise, neue Abhängigkeit. Sie stellen ein Pflichten, die mit dem ersten Beschäftigten entstehen. Sie gründen eine GmbH Neue Rechtsform bedeutet neue persönliche Haftung der Geschäftsführung. Sie sollen etwas unterschreiben Freistellungsklauseln gehen oft über das Versicherbare hinaus. Sie übergeben den Betrieb Nachhaftung wirkt nach dem Verkauf weiter. Sie übernehmen einen Betrieb Übernommene Verträge sind selten passend. Ihre Leute arbeiten mobil Geräte außerhalb des Betriebs, Daten außerhalb des Netzes.
Gruppe 3

Wenn Zeit ist

Hier drängt nichts. Aber es sind die Situationen, in denen sich am meisten verbessern lässt, weil in Ruhe verhandelt werden kann.

Die Prämie ist gestiegen Prüfen Sie, ob ein Sonderkündigungsrecht besteht. Die Verlängerung steht an Der beste Zeitpunkt für eine unabhängige Prüfung. Sie zahlen zu viel Meist liegt der Hebel woanders als vermutet. Nach einem Großschaden Wenn die Regulierung läuft, aber die Zukunft unklar ist. Niemand will Sie versichern Meist liegt es an der Darstellung, nicht am Betrieb. Eine Besichtigung steht an Was geprüft wird und wie Sie sich vorbereiten. Ein Auftraggeber verlangt Nachweise Was in einer Bestätigung stehen muss. Die Deckungssumme soll höher Oft eine Ausschreibungsanforderung, mit kurzer Frist. Der Vermieter verlangt einen Nachweis Häufig bei Gewerbemietverträgen. Ein Kunde ist insolvent Und die Anfechtung kann Sie später noch treffen. Ihr Makler antwortet nicht Was normal ist und was nicht. Eine Laufzeit steht zur Entscheidung Binden oder beweglich bleiben.

Was passiert, wenn Sie nicht melden

Die ehrliche Antwort: meistens nichts. Bis etwas passiert.

Solange kein Schaden eintritt, fällt eine unterlassene Meldung nicht auf. Der Vertrag läuft, der Beitrag wird abgebucht, alles wirkt in Ordnung.

Auffallen tut es im Schadenfall, weil der Versicherer dann prüft, ob das versicherte Risiko dem tatsächlichen entsprach.

Und dann geht es um zwei Fragen

War die Veränderung erheblich? Eine neue Bürokraft ist es nicht. Eine neue Lackierkabine schon.

Und hätte der Versicherer anders entschieden? Wenn er das Risiko bei Kenntnis gar nicht oder nur zu anderen Bedingungen übernommen hätte, wirkt sich das auf die Leistung aus.

Der zweite Punkt überrascht viele: Die Kürzung hängt nicht daran, ob die Veränderung den Schaden verursacht hat. Es genügt, dass sie erheblich war und nicht gemeldet wurde.

Warum wir uns von selbst melden

Weil wir nicht erwarten, dass Sie an Ihre Versicherungen denken. Sie führen einen Betrieb, das ist die Aufgabe.

Deshalb melden wir uns bei Vertragsabläufen, bei Marktveränderungen und in festen Abständen zur Überprüfung. Und wir fragen dabei jedes Mal dasselbe: Was hat sich seit dem letzten Mal geändert?

Die Antwort darauf ist häufiger interessant, als die Betriebe selbst erwarten.

Was uns typischerweise erzählt wird Auf die Frage, ob sich etwas geändert hat, kommt oft zuerst ein Nein. Und dann:
  • „Ach ja, wir haben die Halle nebenan dazugemietet"
  • „Wir machen jetzt auch Montage beim Kunden"
  • „Der Sohn ist eingestiegen"
  • „Wir liefern seit letztem Jahr nach Dänemark"
  • „Die alte Anlage steht noch, wird aber nicht mehr genutzt"
Jeder dieser Sätze verändert etwas. Zwei davon erhöhen die Deckung, zwei senken sie, und einer spart Beitrag. Deshalb fragen wir nach. Nicht weil wir misstrauisch sind, sondern weil niemand von sich aus daran denkt.

Hat sich bei Ihnen etwas geändert?

Ein Anruf klärt in zehn Minuten, ob es relevant ist.

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